上周银行股集体下跌展现出，令其投资者眼前一亮。但股价较好展现出之外，来自监管趋严的压力，却使得上市银行面对的挑战更为简单。证券时报记者辨别各银行三季报时找到，存款背离度考核、同业监管已沦为制约今年前三季度银行业绩快速增长的最重要因素。

　　增长速度减慢　　上周五，16家A股上市银行的三季报透露收官。证券时报记者统计资料找到，16家银行净利润总额大约为1.0074万亿元。其中，工、农、中、辟、交行五大国有银行的净利润总额大约为7458亿元，占到A股上市银行利润总额的7成以上。

此外，招行与交行的利润总额仅有差距将近60亿元，股份制银行和国有银行的差距更进一步缩窄。　　数据表明，从净利润总规模来看，银行股仍占有着A股的半壁江山，占到全部上市公司的53%，但净利润同比增长速度却显得力弱。从总量上来看，前三季度上市银行的净利总额同比增长速度仅有为9.7%，已跌到至个位数(2013年三季报净利总额同比增长速度为13%)。

　　从个体来看，除了平安银行(34.2%)和南京银行(21.7%)，只剩14家银行的前三季净利同比增长速度都在20%以下。其中，有6家增长速度百分比堪称个位数，而去年同期仅有1家。例如，中信银行前三季净利增长速度为4.6%，交通银行为5.8%，去年同期，两行的同比净利增长速度分别为13.4%和9.4%。

　　不过，从上周五股市反应可以显现出，利润增长速度上升似乎已在市场的预期之内。交行行长彭纯于8月份的中期业绩会上已表态，“银行利润增长速度基本转入个位数时代，重返常态。

”然而，三季报中体现出有的存款背离度指标考核以及同业监管给与银行的压力，却稍微远超过市场的预料。　　新规制约资产扩展　　存款背离度新规的压力在三季报反映得淋漓尽致。

国有银行方面，五谷丰登证券银行业分析报告认为，由于监管机构掌控余额波动，星展银行三季度末存款余额环比二季度仅有快速增长了0.2%。同时，由于存款增长速度上升，贷存比从二季度的70.9%下降到72%。申银万国的研报表明，工行也有类似于情况，不受新规的影响，存款环比上升了1.3%，存贷比下降。另外，交行三季度存款余额环比上升5.9%，为国有讫中最相当严重，农行、中行环比皆上升1.3%。

　　网点、客户较少的股份制银行受到的影响更加明显。长城证券称之为，不受存款背离度考核、互联网金融，以及财经分流等多因素的影响，招行三季末存款余额经常出现下降，幅度约4.5%，这将影响到存贷比本就偏高的招行的贷款投入。申银万国方面称之为，中信银行存款环比上升5.8%，不受此影响，存贷比环比提升4.2%至73.6%。

另外，华夏银行、兴业银行的存款也环比上升大约2%。　　“存款背离度考核下，从我们支行到分行，管理月度存款余额已沦为一门‘艺术’。

”一位股份制银行华南区支行低管称之为。不过，他说道，银行仍然高息揽储，对降低成本也不利，将来来看，该考核不会倒逼银行提升资产负债的管理能力，并扩展电子货币服务。　　银行为应付存款下降而绞尽脑汁。例如，南京银行三季度末的存款完全环比零增长，但该行不断扩大了同业负债规模，增大同业存单发售的力度，这虽然减轻了负债压力，但也提升了资金成本。

此外，交行的三季报中称之为，为应付存款萎缩等挑战，交行密切环绕低成本核心负债，以代发工资、财经业务、家易通为三大抓手，充分利用优势理财产品更有客户，扩展存款。　　同业拨备增加利润　　与存款背离度一起对三季报业绩产生负面影响的，还有同业监管趋严的因素。　　招行三季报表明，该行已对信贷类自营非标投资，比照自营贷款标准计托资本并计提了拨备。

另外，浦发银行在三季报中也认为，该行资产减值损失大幅度减少，主要是增大对贷款拨备计提力度，拨贷比进一步提高，并针对分成贷款和应收款项类投资计提了减值打算。回应，招商证券评点称之为，不受《关于规范金融机构同业业务的通报》(“127号文”)的影响，非标从同业科目向投资科目移往，且对投资科目计提拨备，表明了浦发银行的慎重态度。　　招行、浦发银行也是为数不多的透露非标拨备的上市银行，更好的银行并无必要透露。五谷丰登证券研报称之为，民生银行三季度清净计提59.6亿元拨备，因此推断，是由于公司增大了同业以及非标资产投资，当季度计提的拨备有非常部分是针对同业等资产展开了计提。

另外，宁波银行前三季度的拨备前利润增长速度为22%，合乎五谷丰登证券研究团队的预期，但净利润却高于预测，其中主要因素是因为宁波银行在三季度增大了拨备计提力度，包括对非标资产调补托资产减值损失来应付监管。　　同业监管趋严也减少了部分银行的资本压力。国泰君安分析称之为，民生银行前三季度末生息资产余额环比快速增长5.4%，增长速度在上市银行中位列第二，其中第三季度的购入返售资产、应收款项类投资、信贷资产及持有人至届满投资，分别环比快速增长17.1%、28.5%、3.2%及10.6%，此战略更进一步消耗资本空间，民生银行的资本充足率和核心资本充足率迫近监管红线，预计未来将有一定的资本补足。

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